Un guide étape par étape pour l'achat de votre premier logement au Luxembourg

L'achat d'une première maison est une expérience passionnante et sans aucun doute coûteuse. Au Luxembourg, le marché immobilier est compétitif, les règles sont strictes et l'aspect financier peut se compliquer rapidement. Il n'est donc pas évident de savoir par où commencer et à quoi s'attendre.

Mais ne vous inquiétez pas ! Nous sommes là pour vous aider tout au long du processus, depuis l'établissement d'un budget jusqu'à la signature des documents finaux, en passant par la recherche du bon prêt immobilier.

Avant de commencer à parcourir les annonces ou de tomber amoureux d'un logement, vous devez d'abord faire quelques vérifications. Pouvez-vous vous le permettre ? Combien la banque vous prêtera-t-elle ? Quel type de prêt hypothécaire est le plus judicieux ? Et qu'en est-il de tous les frais supplémentaires ? Et bien d'autres choses encore.

Avançons pas à pas.

Étape 1: Clarifier vos projets et votre budget

Avant de commencer à chercher à acheter un logement, vous devez avoir une idée de votre stabilité financière. Il ne s'agit pas seulement de savoir ce que vous aimeriez dépenser, mais ce qui est raisonnable compte tenu de vos revenus, de vos dépenses courantes et du type de prêt hypothécaire qu'une banque approuverait pour vous.

Tout d'abord, vous devez savoir quel est votre objectif. Par exemple, achetez-vous un logement pour y vivre à long terme ou s'agit-il plutôt d'un investissement ? Souhaitez-vous être proche de votre lieu de travail en ville ou quelque chose de plus calme à l'extérieur du centre ? Ces décisions influenceront votre budget tout autant que les chiffres.

Ensuite, examinez vos revenus. Au Luxembourg, les banques préfèrent généralement les candidats ayant des contrats stables, en particulier des contrats CDI. Si vous êtes indépendant ou si vos revenus varient d'un mois à l'autre, la plupart des banques vous demanderont une moyenne sur l'année écoulée.

Pensez maintenant à tous les prêts existants ou aux mensualités que vous payez déjà, comme les prêts automobiles, les cartes de crédit, les prêts étudiants et les dépenses quotidiennes. En effet, tous ces éléments auront une incidence sur le montant que vous pouvez emprunter. En outre, des éléments tels que les courses, les assurances, la garde d'enfants, les abonnements et, si vous payez encore un loyer, doivent également être pris en compte dans vos calculs.

Les banques examinent votre ratio d'endettement, c'est-à-dire la part de vos revenus déjà consacrée à d'autres dettes. Elles vérifieront également s'il vous reste suffisamment d'argent chaque mois après avoir payé votre hypothèque pour couvrir vos dépenses courantes.

Cette partie du processus d'accession à la propriété peut sembler aride, mais elle est essentielle. Si vous avez des doutes à ce sujet, il est utile de vous adresser à quelqu'un qui pourra analyser les chiffres avec vous, qu'il s'agisse d'un conseiller financier ou de votre contact à la banque pour les prêts hypothécaires.

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Étape 2 : Établir un budget pour votre premier logement

Un budget approprié comprend tout, des frais juridiques aux frais de déménagement, et il est facile d'en oublier quelques-uns si vous êtes très novice en la matière.

Commencez par le prix d'achat du logement. C'est probablement la dépense la plus importante, mais ce n'est pas la seule. Une fois que vous vous serez mis d'accord sur le prix, vous devrez également payer les frais de notaire, les droits de timbre et les frais d'enregistrement.

Ces frais sont habituels lors de l'achat d'un bien immobilier dans le pays et représentent généralement entre 7 et 10% du prix de vente. Le montant exact dépend du bien et de la possibilité de bénéficier d'une aide gouvernementale.

Examinez ensuite les frais liés à votre prêt hypothécaire. La plupart des banques vous facturent la mise en place du prêt. Certaines facturent des frais supplémentaires pour le remboursement anticipé, le traitement des documents ou même simplement pour la tenue du compte. Enfin, il y a l'assurance-crédit, qui couvre vos remboursements s'il vous arrive quelque chose de grave. Elle est souvent recommandée, voire obligatoire, et il est donc préférable de l'inclure dans votre budget dès le départ.

N'oubliez pas non plus tout ce qui se passe après la signature des documents. Vous devez prévoir les frais de déménagement. Cela peut être simple. Si le logement n'est pas entièrement équipé, vous devrez acheter des appareils électroménagers, voire des meubles. Et si des réparations ou des rénovations sont nécessaires, les coûts peuvent s'accumuler rapidement.

Wenn Sie sich die Zeit nehmen, einen vollständigen und ehrlichen Haushaltsplan aufzustellen, können Sie Überraschungen vermeiden. Je besser Sie vorbereitet sind, desto reibungsloser läuft in der Regel alles andere ab.

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Étape 3 : Explorer et comparer les options hypothécaires

Une fois votre budget établi, il est temps de déterminer comment vous allez payer votre logement. La plupart des primo-accédants examineront les options hypothécaires au Luxembourg, y compris le taux fixe, le taux variable et même les structures mixtes.

Pour l'instant, l'essentiel est de comparer soigneusement les options qui s'offrent à vous. Bien sûr, le taux d'intérêt est important, mais ce n'est qu'une partie du tableau. Lorsque vous vous adressez à une banque, demandez toujours une Fiche d'information standardisée européenne (ESIS). Elle présente tous les détails importants de manière à faciliter la comparaison des différentes offres.

Ne vous contentez pas du taux global. Certaines banques ajoutent des frais d'ouverture, des frais de tenue de compte ou des pénalités en cas de remboursement anticipé. D'autres peuvent proposer une mensualité moins élevée au départ, mais allonger le prêt de manière à ce qu'il coûte plus cher au total.

Vous n'avez pas besoin de devenir un expert du jour au lendemain, mais prenez le temps de lire les textes. Posez des questions. Et si quelque chose ne vous semble pas clair, parlez-en à la banque ou à votre conseiller.

Étape 4 : Étudier les mesures d'incitation et les crédits d'impôt des pouvoirs publics

Si vous achetez votre première maison au Luxembourg, il vaut la peine d'examiner les mesures d'incitation offertes par le gouvernement. Elles ne couvriront pas la totalité du coût de votre achat immobilier, mais elles pourront apporter une contribution significative, en particulier lorsque les prix de l'immobilier sont élevés et que les dépenses initiales sont importantes.

Le plus courant est le Bëllegen Akt, qui offre un crédit d'impôt pouvant aller jusqu'à 40 000 euros par acheteur pour réduire les droits d'enregistrement dus lors de l'achat de votre résidence principale. Les couples peuvent bénéficier du double de ce montant s'ils remplissent les conditions requises. Les mesures d'incitation en faveur des logements économes en énergie dépendent souvent du classement énergétique du bien ou des travaux de rénovation approuvés.

Ces avantages ne sont pas automatiques. Ils dépendent de facteurs tels que le type de propriété, vos revenus et l'usage qui sera fait de la maison. Les règles peuvent également changer, il est donc important de vérifier ce qui s'applique lorsque vous vous apprêtez à acheter.

Chez Smart Finance, nous vous aidons à planifier ces incitations dans votre plan de financement dès le départ. Vous savez ainsi à quelles aides vous pouvez prétendre et comment elles s'intègrent dans votre budget.

Étape 5 : Obtenir une pré-approbation et commencer à chercher un logement

Au Luxembourg, les maisons peuvent se vendre deux fois plus vite. Avant de commencer à visiter des biens immobiliers, il est judicieux d'obtenir un prêt hypothécaire. Vous aurez ainsi une idée précise de ce que vous pouvez vous permettre et votre offre sera plus convaincante pour les vendeurs.

La pré-approbation montre que votre financement est déjà en cours. Les vendeurs ont tendance à prendre ces acheteurs plus au sérieux, ce qui peut vous donner un léger avantage, surtout si plusieurs personnes sont intéressées par le même bien.

Une fois que vous avez fait le tri, vous pouvez commencer votre recherche. La plupart des gens commencent par différents sites en ligne. Ils sont faciles à utiliser et vous donnent une idée de ce qui existe. Vous pouvez également passer par un agent ou acheter directement auprès d'un vendeur privé.

Avant de vous lancer, définissez vos priorités : un appartement ou une maison, le centre-ville ou la banlieue, une construction neuve ou plus ancienne, afin de ne pas perdre de temps à examiner des logements qui ne correspondent pas à vos attentes.

Le fait de disposer de chiffres facilite grandement le reste du processus. Elle vous permet de rester concentré et prêt à agir lorsque le bon endroit se présente.

Étape 6 : Faire une offre et signer l'accord préliminaire

Lorsque vous avez choisi un bien qui vous convient, il est temps de faire une offre. Vous pouvez le faire par l'intermédiaire d'un agent immobilier ou directement auprès du vendeur, selon la manière dont le bien est répertorié.

Avant d'aller de l'avant, assurez-vous d'avoir bien fait vos devoirs. Prenez le temps de regarder depuis combien de temps la maison est sur le marché, à quel prix se vendent des propriétés similaires, et vérifiez ce qui est inclus dans le prix. Vous saurez ainsi s'il est possible de négocier ou s'il est plus judicieux de s'approcher du prix demandé.

Une fois votre offre acceptée, l'étape suivante consiste à signer le compromis de vente, utilisé au Luxembourg. Ce contrat est juridiquement contraignant tant que les conditions convenues sont remplies, y compris l'approbation finale du prêt hypothécaire. Il fixe le prix convenu, les conditions éventuelles et les principales échéances pour la suite de la procédure.

Vous devrez également verser un acompte, généralement de l'ordre de 10% du prix d'achat. Cet argent est conservé dans un compte séquestre et sera ensuite appliqué à votre paiement final lors de la clôture de la transaction.

Avant de signer quoi que ce soit, assurez-vous de bien comprendre ce à quoi vous vous engagez, c'est très important. Si quelque chose n'est pas clair, demandez à votre notaire ou à votre conseiller financier de l'examiner avec vous. C'est une étape importante qui vaut la peine d'être franchie.

Étape 7 : Finaliser votre hypothèque et les documents juridiques

Une fois le compromis de vente signé et votre offre acceptée, vous êtes dans la dernière ligne droite. C'est à ce moment-là que votre hypothèque et vos documents juridiques sont réunis.

Tout d'abord, votre banque réexaminera tous les éléments avant de finaliser l'approbation de votre prêt hypothécaire. Elle revérifie les conditions du prêt, les détails du bien immobilier et tous les derniers documents avant de confirmer l'accord.

Ensuite, vous devrez choisir un notaire, ce qui est obligatoire lors de l'achat d'un bien immobilier au Luxembourg. Le notaire s'occupera de l'aspect juridique, vérifiera les registres de propriété, préparera le contrat final et s'assurera que tout est prêt pour conclure la vente.

Une fois les formalités administratives terminées, vous vous rendrez chez le notaire pour signer l'acte de vente définitif. C'est à ce moment-là que le bien immobilier devient officiellement et véritablement le vôtre. Après la signature, le notaire enregistrera votre propriété auprès du cadastre luxembourgeois.

Cette étape peut sembler formelle, mais tant que votre financement est en place et que vos papiers sont en ordre, elle se déroule généralement sans encombre. Si quelque chose n'est pas clair, n'hésitez pas à demander à votre notaire ou à votre conseiller financier de vous aider.

Comment Smart Finance vous aide à acheter votre premier logement

L'achat d'une première maison comporte de nombreuses étapes. Si vous achetez au-delà des frontières ou si vous essayez simplement de comprendre comment fonctionne le financement entre le Luxembourg et ses pays voisins, il est facile de se sentir bloqué ou de ne pas savoir ce qu'il faut faire.

C'est là que nous pouvons vous aider.

Bei Smart Finance kümmern wir uns um Menschen, die in Luxemburg leben und hier oder auf der anderen Seite der Grenze in Deutschland oder Frankreich eine Immobilie kaufen möchten. Wir begleiten Sie durch den gesamten Prozess, von der Berechnung Ihrer finanziellen Möglichkeiten über die Wahl des richtigen Kredits bis hin zu den rechtlichen und steuerlichen Details, die mit einem Kauf im Ausland verbunden sind.

Nous ne sommes pas là pour vous vendre une hypothèque générique. Nous prenons en compte l'ensemble de votre situation financière et élaborons la solution adéquate, celle qui correspond à votre vie, et non à une formule.

Si vous envisagez d'acheter votre premier logement et que vous souhaitez examiner les différentes options qui s'offrent à vous, n'hésitez pas à nous contacter. Nous vous aiderons à passer à l'étape suivante avec plus de clarté et moins d'incertitudes.