Wie man mit einer grenzüberschreitenden Hypothek von Luxem eine Immobilie im Ausland kauftGrenzüberschreitende Hypothekenoptionen werden für in Luxemburg lebende Menschen immer üblicher, insbesondere für diejenigen, die im Land arbeiten, aber planen, eine Immobilie in Deutschland oder Frankreich zu kaufen.bourg
Angesichts der hohen Immobilienpreise in Luxemburg sehen sich immer mehr Käufer auf der anderen Seite der Grenze um, wo die Häuser oft erschwinglicher sind und mehr Platz bieten. Und das Verwirrendste ist nicht der Papierkram, sondern die Entscheidung, wo man kauft und ob die Zahlen stimmen.
In diesem Leitfaden erklären wir Ihnen, was eine grenzüberschreitende Hypothek eigentlich bedeutet, und helfen Ihnen zu verstehen, wie grenzüberschreitende Hypotheken funktionieren, bevor Sie sich festlegen.
Inhaltsübersicht
Grenzüberschreitende Hypotheken verstehen
Eine grenzüberschreitende Hypothek ist ein Darlehen, das insbesondere zwei Länder betrifft. Sie könnten zum Beispiel in Luxemburg wohnen und arbeiten, planen aber den Kauf eines Hauses oder einer Immobilie in Deutschland oder Frankreich. In diesem Fall kann Ihr Darlehen von einer luxemburgischen Bank oder von einer Bank in dem Land, in dem Sie die Immobilie kaufen wollen, stammen.
Diese Konstellation ist für viele Menschen in Luxemburg sehr sinnvoll. Da die Immobilienpreise in Luxemburg hoch sind, ist es nicht verwunderlich, dass sich immer mehr Käufer auf der anderen Seite der Grenze umsehen, wo Immobilien in der Regel günstiger sind. Einige Banken sind mit dieser Situation bereits vertraut und bieten grenzüberschreitende Kreditoptionen speziell für Menschen an, die in Luxemburg leben und im Ausland kaufen.
Wie unterscheidet sie sich von einer normalen Hypothek?
Bei einem grenzüberschreitenden Hypothekendarlehen ist das Verfahren in der Regel mit mehr Papierkram verbunden und erfordert ein wenig mehr Koordination. Die Bank muss Dinge wie Ihr Einkommen, Ihre Steuern und Ihre Kreditwürdigkeit in einem Land prüfen, während sich die Immobilie in einem anderen Land befindet. Auch die rechtlichen und steuerlichen Vorschriften können unterschiedlich sein, und in einigen Fällen sind auch Währungsfragen zu berücksichtigen.
Außerdem kann es sein, dass Sie um zusätzliche Dokumente gebeten werden, wie z. B. den Nachweis eines festen Einkommens in Luxemburg, eine Aufenthaltsgenehmigung oder einen Versicherungsschutz, der den Vorschriften des Landes entspricht, in dem Sie den Kauf tätigen.
Es ist nicht immer einfach, aber durchaus machbar. Mit der richtigen Unterstützung erhalten viele Menschen in Luxemburg Hypotheken, um Häuser jenseits der Grenze zu kaufen und das Beste aus ihrem Einkommen und ihrem Standort zu machen.
Luxemburg hilft nicht nur bei der grenzüberschreitenden Vergabe von Hypotheken, sondern ist auch ein wichtiger Akteur im europäischen Kreditgeschäft. Ein großer Teil der grenzüberschreitenden Kredite innerhalb der Eurozone fließt durch das Land, insbesondere wenn Finanzinstitute beteiligt sind. Und mit der Einführung der AIFMD II im April 2024 werden die Regeln für Kreditfonds in ganz Europa allmählich angeglichen. Das macht es für Banken und Kreditnehmer gleichermaßen einfacher und könnte Käufern, die von Luxemburg aus eine Immobilie in Deutschland oder Frankreich erwerben wollen, einheitlichere Hypothekenoptionen eröffnen.
Wie funktioniert eine grenzüberschreitende Hypothek in Luxemburg?
In Luxemburg, wo viele Menschen aus den Nachbarländern pendeln oder in Erwägung ziehen, sich kurz hinter der Grenze niederzulassen, ist diese Art der Finanzierung durchaus üblich. Wie bereits erwähnt, handelt es sich um ein Darlehen, das für Situationen gedacht ist, in denen Sie in einem Land verdienen, aber in einem anderen Land leben wollen.
Viele Banken in Luxemburg sind damit vertraut und bieten heute eine Vielzahl von grenzüberschreitenden Krediten an, insbesondere für Personen mit einem festen Arbeitsplatz und einem regelmäßigen Einkommen. Dazu müssen Sie Dokumente wie die letzten Gehaltsabrechnungen, einen Arbeitsvertrag, grundlegende Nachweise über Ihre finanzielle Situation usw. vorlegen.
Die Banken prüfen in der Regel zunächst Ihre berufliche Situation in Luxemburg. Sie wollen sehen, dass Sie ein regelmäßiges Einkommen haben, dass Sie nicht zu viele Schulden haben und dass Sie einige Ersparnisse beiseite gelegt haben, in der Regel etwa 10 bis 20 % des Immobilienpreises.
Einige Kreditgeber verlangen vielleicht etwas mehr Sicherheit. Das könnte bedeuten, dass Sie andere Vermögenswerte vorlegen oder einer Lohnabtretung zustimmen, bei der ein Teil Ihres Gehalts zur Deckung des Kredits verwendet werden kann, falls etwas schiefgeht. Das soll die Sache nicht erschweren, aber so schützen sich die Banken bei grenzüberschreitenden Krediten.
Sie können einen Kredit bei einer Bank in Luxemburg oder bei einer Bank in dem Land aufnehmen, in dem Sie kaufen möchten. Viele Käufer entscheiden sich für eine luxemburgische Bank, weil diese Kreditgeber in der Regel die Bedürfnisse von Grenzgängern kennen. Aber es lohnt sich immer, die Möglichkeiten zu vergleichen. Zinssätze, Gebühren und Rückzahlungsbedingungen können sehr unterschiedlich sein. Monatliche Rückzahlungen sind die Regel.
Da Sie es mit den Rechtssystemen zweier Länder zu tun haben, ist es hilfreich, mit jemandem zu sprechen, der weiß, wie grenzüberschreitende Finanzierungen auf beiden Seiten funktionieren.
Grenzüberschreitende Hypothekenoptionen in Luxemburg
Es gibt mehrere Hypothekenoptionen, die Sie in Betracht ziehen können, und welche davon die beste ist, hängt ganz von Ihrem Einkommen ab.
Festverzinsliche Hypothek
Dieser Typ ist sehr einfach. Der Zinssatz bleibt von Anfang bis Ende gleich, so dass sich Ihre monatlichen Raten nicht ändern würden. Er ist vorhersehbar und macht die Haushaltsplanung einfacher, auch wenn der Zinssatz im Vergleich zu anderen Krediten meist etwas höher ist.
Nach den letzten Aktualisierungen (Stand: Juni 2025) sind die Zinssätze für festverzinsliche Wohnungsbaudarlehen in Luxemburg seit September 2024 weitgehend unverändert geblieben und liegen derzeit bei etwa 3,45%.
Hypothek mit variablem Zinssatz
Bei dieser Variante kann der Zinssatz je nach Marktentwicklung steigen oder fallen. Sie könnten weniger zahlen, wenn die Zinsen niedrig sind, aber Sie müssen auch bereit sein, wenn sie steigen. Es ist eine Option für diejenigen, die mit einer gewissen Fluktuation bei ihren Zahlungen einverstanden sind.
Hypothek mit variablem Zinssatz
Hier erhalten Sie einen festen Zinssatz für die ersten paar Jahre, in der Regel 3, 5 oder 10 Jahre. Danach wird der Zinssatz angepasst und wird oft variabel. Dies könnte eine gute Lösung sein, wenn Sie erwarten, dass sich Ihre Finanzen in naher Zukunft verbessern, oder wenn Sie denken, dass Sie später refinanzieren könnten.
Gemischt verzinste Hypothek
Dies ist zwar weniger üblich, aber einige Kreditgeber erlauben es Ihnen, Ihre Hypothek so aufzuteilen, dass ein Teil einen festen Zinssatz und der andere Teil einen variablen Zinssatz hat. Auf diese Weise können Sie die Vor- und Nachteile beider Ansätze ausgleichen.
Die Art der Hypothek, die Sie erhalten können, hängt von einigen Faktoren ab, wie z. B. Ihrem Gehalt, Ihren monatlichen Ausgaben, Ihrer Kreditwürdigkeit, der Höhe Ihrer Anzahlung usw. Die meisten Kreditgeber erwarten eine Anzahlung von mindestens 10 bis 20 % des Immobilienpreises. Die Laufzeiten von Hypotheken in Luxemburg betragen in der Regel bis zu 30 Jahre, aber für jüngere Käufer bieten einige Banken Laufzeiten von bis zu 40 Jahren an. Es wird dringend empfohlen, sich von einem grenzüberschreitenden Finanzberater beraten zu lassen, bevor man sich beteiligt.
So beantragen Sie eine Hypothek in Luxemburg
Eine Hypothek in Luxemburg zu bekommen ist nicht übermäßig kompliziert, aber es ist ziemlich überschaubar, wenn man die Schritte kennt.
Stellen Sie Ihre Dokumente zusammen
Als Erstes müssen Sie die Unterlagen zusammenstellen, die die meisten Banken verlangen. Dazu gehören in der Regel Ihre letzten Gehaltsabrechnungen, ein Beschäftigungsnachweis, Steuererklärungen, ein Nachweis Ihres Wohnsitzes und Dokumente über die Immobilie, die Sie kaufen möchten, wie der Kaufvertrag oder der Energieausweis. Da es sich um eine grenzüberschreitende Investition handelt, benötigen Sie aufgrund von rechtlichen oder steuerlichen Unterschieden möglicherweise einige zusätzliche Unterlagen.
Es ist auch hilfreich, sich ein klares Bild von seinem eigenen Budget zu machen und zu entscheiden, welche Art von Kredit Sie wirklich verkraften können und welche Art von Hypothek am besten zu Ihnen passt.
Wählen Sie einen Kreditgeber
Sie können den Antrag direkt bei einer Bank oder über verschiedene Online-Optionen stellen, die heute verfügbar sind. Die meisten Banken bieten auf ihren Websites Tools an, mit denen Sie vor der Antragstellung die Höhe des Kredits und die monatlichen Zahlungen abschätzen können.
Viele Käufer entscheiden sich jedoch stattdessen für die Zusammenarbeit mit einem Hypothekenmakler. Dieser kann Ihnen helfen, verschiedene Angebote zu vergleichen, und vielleicht sogar bessere Konditionen für Sie aushandeln.
Tipp: Bevor Sie mit einem Kreditgeber oder einem Makler sprechen, sollten Sie einen Hypothekarkreditrechner ausprobieren, um Ihre monatlichen Rückzahlungen abzuschätzen, Ihre Kreditfähigkeit zu prüfen und verschiedene Zinssätze zu vergleichen. So können Sie sich auf einfache Weise ein klares Bild davon machen, was Sie sich leisten können.
Suchen Sie nach fachkundiger Hilfe? Kontaktieren Sie unseren Hypothekenmakler in Luxemburg oder buchen Sie noch heute eine kostenlose Beratung.
Senden Sie Ihre Bewerbung ein
Sobald Sie sich für einen Kreditgeber entschieden haben, ist es an der Zeit, den Antrag zu stellen. Wenn Sie den Antrag online stellen, füllen Sie in der Regel ein Formular aus und laden Ihre Unterlagen hoch. Einige Banken vereinbaren einen Folgeanruf, um die Einzelheiten zu besprechen. Wenn Sie den Antrag lieber persönlich stellen möchten, empfiehlt es sich, einen Termin mit einem Finanzberater zu vereinbaren, der Ihnen beim Ausfüllen des Hypothekenantrags helfen und Sie durch den Papierkram führen kann.
Prüfen Sie das Darlehensangebot
Nachdem die Bank Ihren Antrag und Ihre Angaben zur Immobilie geprüft hat, entscheidet sie, ob Sie für das Hypothekendarlehen in Frage kommen. Wenn Sie zugelassen werden, erhalten Sie ein förmliches Darlehensangebot, das den Darlehensbetrag, den Zinssatz, den Rückzahlungsplan und andere spezifische Bedingungen enthält.
Sie haben zwei bis vier Wochen Zeit, das Angebot zu prüfen und anzunehmen. Nehmen Sie sich also Zeit und vergewissern Sie sich, dass Sie die Bedingungen verstehen, bevor Sie weitermachen.
Letzte Schritte beim Notar
Sobald Sie das Angebot angenommen haben, geben Sie es an den Notar weiter, der den Immobilienkauf abwickelt. Dieser bereitet die rechtlichen Dokumente für das Darlehen und die Übertragung der Immobilie vor. Am letzten Tag treffen Sie sich mit einem Mitarbeiter der Bank und dem Notar, um alles zu unterschreiben. Danach ist die Hypothek offiziell, und das Haus gehört Ihnen.
Warum Smart Finance für Ihre grenzüberschreitende Hypothek wählen?
Bei Smart Finance ist unser Expertenteam speziell darauf spezialisiert, Menschen, die in Luxemburg leben oder arbeiten, beim Kauf von Anlageimmobilien oder Wohnimmobilien in Nachbarländern wie Deutschland oder Frankreich zu unterstützen. Wir begleiten Sie durch den gesamten Prozess, beantworten Ihre Fragen und stellen sicher, dass Sie auf dem Weg dorthin nichts vergessen.
Was uns besonders auszeichnet, ist unsere Fähigkeit, unseren Kunden zu helfen, eine Hypothekenfinanzierung von bis zu 100 % zu erhalten. Selbst wenn Sie keine große Anzahlung leisten können, können Sie Ihre Pläne dennoch verwirklichen.
Außerdem arbeiten wir eng mit einem breiten Netz von Banken in Luxemburg und Deutschland zusammen. So können wir Sie mit Kreditgebern in Verbindung bringen, die die besondere Situation von grenzüberschreitenden Käufern bereits kennen. Als eines der führenden Immobilienfinanzierungsunternehmen reichen unsere engagierten und lizenzierten Teams von Fachleuten nicht einfach eine Liste von Optionen an Sie weiter, sondern wir nehmen uns die Zeit, Ihre Situation zu verstehen und Ihnen zu helfen, eine Lösung zu finden, die tatsächlich passt.
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